Nieuws en wetenswaardigheden

Wat zijn de nieuwe hypotheekregels voor 2024.

Goed om te weten als je al een huis hebt, maar ook als je voor het eerst een huis gaat kopen.

Energielabel bepaald hoogte van maximale hypotheek

Vanaf 2024 hangt de hoogte van je maximale hypotheek af van het energielabel van het huis. De leenruimte voor kopers van een huis met een energielabel E, F of G, daalt. Als je een energiezuinige woning koopt, kun je extra hypotheek krijgen.

Daarnaast kun je bij huizen met een A+++ label of lager een extra bedrag lenen om je bestaande huis energiezuiniger te maken. De hoogte van dit bedrag hangt mede af van het energielabel van je huis. Omdat er bij E, F en G label huizen meer maatregelen nodig zijn om het huis duurzamer te maken, kunnen kopers van deze huizen een hoger bedrag extra lenen voor het nemen van energiebesparende maatregelen dan kopers van huizen die al energiezuiniger zijn.

Geen overdrachtsbelasting voor starters en jonge doorstromers

Ook in 2024 betaal je geen overdrachtsbelasting als je:

• tussen de 18 en 35 jaar bent
• een woning voor (of onder de) 510.000 euro koopt
• de koper gaat zelf in de woning wonen
• voor het eerst de startersvrijstelling aanvraagt

Verhoging leencapaciteit voor alleenstaanden

Ben je alleenstaand? En verdien je meer dan € 28.000? Dan kun je vanaf 2024 € 16.000 meer lenen.

De hypotheekrenteaftrek wordt in 2024 verder afgebouwd

De hypotheekrenteaftrek wordt verder afgebouwd. Het nieuwe tarief is 36,97%. Dit geldt voor iedereen ongeacht het inkomen.

NHG Hypotheekgarantie wordt verhoogd naar € 435.000

Geïnteresseerden in een NHG-hypotheek moeten rekening houden met een verhoogde grens. Koop je in 2024 een nieuwe woning? Dan kun je tot een koopsom van maximaal € 435.000 een hypotheek met NHG afsluiten.

Wil je je woning verduurzamen? Dan is er extra leenruimte beschikbaar. De NHG-grens met Energie Besparende Voorzieningen is in 2024 € 461.100.

Overige wijzigingen

• De belasting over het bezit van een eigen woning blijft gelijk. Het zogenoemde eigenwoningforfait, dat wordt opgeteld bij het belastbaar inkomen is ook in 2024, 0,35% van de WOZ-waarde. Dit geldt voor woningen met een WOZ-waarde tot € 1.200.000. Het eigenwoningforfait voor woningen met een WOZ-waarde vanaf € 1.200.000 bedraagt een 2,35%.
• Huizenbezitters van wie het eigenwoningforfait hoger is dan de hypotheekrenteaftrek - bekend van de 'Wet Hillen' - zien hun belastingvoordeel dalen. In 2024 is nog maar 80% van de bijtelling van het eigenwoningforfait aftrekbaar.
• De schenkingsvrijstelling eigen woning (ook wel 'jubelton') wordt per 1 januari 2024 afgeschaft.

Van deze hypotheekregels kun je in 2024 gebruik blijven maken:

• Een verbouwing financieren in de hypotheek, waarbij de woningwaarde na verbouwing bepaalt hoeveel je kunt lenen.
• Ook blijft het mogelijk om aflossingsvrije hypotheek te kiezen bij aankoop of oversluiten. Maximaal 50% van de marktwaarde van je huis kun je aflossingsvrij lenen.

Misschien ook “steen”rijk??

Veel huizenbezitters hebben overwaarde. Dit kunt u gebruiken om financiële ruimte te creëren of uw maandlasten te verlagen.

Wat is overwaarde?

Als uw woning meer waard is dan uw hypotheek heeft u overwaarde. Dit kan ontstaan door aflossen en/of waardestijging van de woning. Is uw woning bijvoorbeeld 300.000 euro waard en heeft u een hypotheekschuld van 150.000 euro? Dan is de overwaarde 150.000 euro.

Uw overwaarde gebruiken

U kunt uw overwaarde gebruiken om financiële ruimte te creëren of uw maandlasten te verlagen. We noemen 6 manieren.

1. Uw pensioen aanvullen of een grote uitgave doen

Bent u onzeker over uw (toekomstige) pensioeninkomen of wilt u wat ruimer leven? U kunt uw overwaarde gebruiken voor een maandelijkse aanvulling op uw inkomen. U kunt uw overwaarde ineens opnemen om een grote uitgave te doen. Denk bijvoorbeeld aan een lange cruise vakantie of een camper om Europa te ontdekken.
Met een verzilverhypotheek hoeft u niet te verhuizen en u mag de opgenomen overwaarde vrij besteden.

2. Uw (klein)kinderen helpen

Door krapte en snel stijgende prijzen hebben jonge kopers het lastig op de huizenmarkt. Met overwaarde kunt u uw (klein)kinderen helpen bij het kopen van een huis. U mag ruim een ton belastingvrij schenken aan personen tot 40 jaar, ook uit overwaarde!

3. Uw maandlasten verlagen

Hoe lager de hypotheeksom ten opzichte van de woningwaarde, hoe minder risico de bank loopt. Mogelijk komt u hierdoor in aanmerking voor rentekorting of een renteopslag vervalt. Let op: banken wijzen u hier niet altijd op.

4. De hypotheek (deels) aflossingsvrij maken

Een (deels) aflossingsvrije hypotheek kan de voorkeur hebben door lage maandlasten en meer flexibiliteit met uw vermogen. Met overwaarde is een groter deel aflossingsvrij mogelijk.

5. Een tweede huis kopen

Dit maakt een vakantiehuis ( ook in het buitenland) of investeren in vastgoed voor meer mensen toegankelijk. Door waardevermeerdering en eventueel huurinkomsten is een mooi rendement mogelijk.

6. Een verbouwing financieren.

Is uw badkamer verouderd of wilt u energiebesparende maatregelen nemen? Er zijn ruime mogelijkheden om dit te financieren met overwaarde. Denk daarbij ook aan het levensloopbestendig maken van uw huis.

U kunt uw overwaarde op meerdere manieren te gelde maken.

• een lening afsluiten bij de bank, familielid, kennis, vriend;
• een lening afsluiten via de gemeente;
• je huis verkopen (aan bijv. de eigen kinderen) en terug huren. Dit heeft beslist onze voorkeur NIET

Een paar aandachtspunten:

• Er is geen leeftijdscriteria, de nieuwe hypotheek loopt op uw verzoek weer 30 jaar en kan in principe geheel aflossingsvrij worden verstrekt. ( tot maximaal 50% van de woningwaarde)
• Uw bestaande hypotheek kan wellicht doorlopen bij uw bank of ook worden herzien met deze lage rentestanden.
• Gaat u naar (eventueel) naar een andere geldverstrekker dan dient de huidige hypotheek te worden afgelost en opnieuw worden afgesloten bij de nieuwe bank, dit tezamen met de nieuwe lening.
• Bij vervroegd aflossen kunt u boeterente verschuldigd zijn bij uw huidige bank. Deze is in principe geheel ineens aftrekbaar ( box 1 lening)
• Veelal zal de rente van de nieuwe lening fiscaal niet aftrekbaar zijn, het wordt een zgn. Box 3 lening.
• De hoofdsom van de nieuwe lening verminderd de grondslag in box 3
• Onkosten (notaris, taxatie, bemiddelingskosten) zijn bij een box 3 lening fiscaal niet aftrekbaar.

Informeer wat voor u de mogelijkheden zijn en neem contact met ons op voor een vrijblijvend onderhoud.